Pangkalahatang Kondisyon ng Pagkontrata ng Pautang

Ilang tao ang naglalayag sa buhay nang hindi nanghihiram. Sa ilang mga eksepsiyon, halos lahat ay umutang para makabili ng kotse, matustusan ang pagbili ng bahay, magbayad para sa pag-aaral sa kolehiyo o masakop ang isang medikal na emergency. Ang mga pautang ay halos nasa lahat ng dako at gayundin ang mga kasunduan na ginagarantiyahan ang kanilang pagbabayad.

Ang mga kasunduan sa pautang ay mga nagbubuklod na kontrata sa pagitan ng dalawa o higit pang partido upang gawing pormal ang proseso ng pautang. Mayroong maraming uri ng mga kasunduan sa pautang, mula sa mga simpleng promissory notes sa pagitan ng mga kaibigan at miyembro ng pamilya hanggang sa mas detalyadong mga kontrata tulad ng mga mortgage, auto loan, credit card at maikli o pangmatagalang payday advance na mga loan.

Ang mga simpleng kasunduan sa pautang ay maaaring higit pa sa maiikling mga titik na nagsasaad kung gaano katagal dapat magbayad ng pera ang nanghihiram at kung anong interes ang maaaring idagdag sa prinsipal. Ang iba, tulad ng mga mortgage, ay mga detalyadong dokumento na inihain bilang mga pampublikong talaan at nagpapahintulot sa mga nagpapahiram na bawiin ang ari-arian ng nanghihiram kung ang utang ay hindi nabayaran ayon sa napagkasunduan.

Ang bawat uri ng kasunduan sa pautang at ang mga kondisyon nito para sa pagbabayad ay pinamamahalaan ng parehong pang-estado at pederal na mga alituntunin na idinisenyo upang maiwasan ang iligal o labis na rate ng interes sa pagbabayad.

Karaniwang kasama sa mga kasunduan sa pautang ang mga tipan, halaga ng collateral na kasangkot, mga garantiya, mga tuntunin sa rate ng interes at ang tagal kung kailan ito dapat bayaran. Ang mga default na termino ay dapat na malinaw na nakadetalye upang maiwasan ang kalituhan o potensyal na legal na aksyon ng korte. Sa kaso ng default, ang mga tuntunin ng pagkolekta ng natitirang utang ay dapat na malinaw na tukuyin ang mga gastos na kasangkot sa pagkolekta ng utang. Nalalapat din ito sa mga partido na gumagamit din ng mga promisory notes.

Layunin ng isang Kasunduan sa Pautang

Ang pangunahing layunin ng isang kontrata sa pautang ay upang tukuyin kung ano ang sinasang-ayunan ng mga kasangkot na partido, anong mga responsibilidad ang mayroon ang bawat partido at kung gaano katagal ang kasunduan. Ang isang kasunduan sa pautang ay dapat na sumusunod sa mga regulasyon ng estado at pederal, na magpoprotekta sa parehong nagpapahiram at nanghihiram kung ang magkabilang panig ay hindi tumupad sa kasunduan. Ang mga tuntunin ng kontrata ng pautang at kung aling mga batas ng estado o pederal ang namamahala sa mga obligasyon sa pagganap na kinakailangan ng parehong partido, ay mag-iiba depende sa uri ng pautang.

Karamihan sa mga kontrata ng pautang ay malinaw na tinukoy kung paano gagamitin ang mga nalikom. Walang ginawang pagtatangi sa batas tungkol sa uri ng pautang na ginawa para sa isang bagong bahay, isang kotse, kung paano bayaran ang bago o lumang utang, o kung gaano katibay ang mga tuntunin. Ang pinirmahang kontrata ng pautang ay patunay na ang nanghihiram at ang nagpapahiram ay may pangako na ang mga pondo ay gagamitin para sa isang tiyak na layunin, kung paano babayaran ang utang at sa anong rate ng amortization. Kung ang pera ay hindi ginagamit para sa tinukoy na layunin, dapat itong ibalik kaagad sa nagpapahiram.

Iba pang Mga Dahilan sa Paggamit ng Mga Kasunduan sa Pautang

Ang paghiram ng pera ay isang malaking pinansiyal na pangako, kaya naman mayroong pormal na proseso para makagawa ng mga positibong resulta sa magkabilang panig.

Karamihan sa mga tuntunin at kundisyon ay karaniwang pamasahe – halaga ng perang hiniram, sinisingil ng interes, plano sa pagbabayad, collateral, mga late fee, mga multa para sa default – ngunit may iba pang mga dahilan kung bakit kapaki-pakinabang ang mga kasunduan sa pautang.

Ang isang kasunduan sa pautang ay patunay na ang perang kasangkot ay isang utang, hindi isang regalo. Iyon ay maaaring maging isyu sa IRS.

Ang mga kasunduan sa pautang ay lalong kapaki-pakinabang kapag humiram o nagpapahiram sa isang miyembro ng pamilya o kaibigan. Pinipigilan nila ang mga argumento sa mga tuntunin at kundisyon.

Ang isang kasunduan sa pautang ay nagpoprotekta sa magkabilang panig kung ang usapin ay mapupunta sa korte. Pinapayagan nito ang korte na matukoy kung natutugunan ang mga kundisyon at tuntunin.

Kung ang utang ay may kasamang interes, maaaring naisin ng isang panig na magsama ng talahanayan ng amortisasyon, na nagsasaad kung paano mababayaran ang utang sa paglipas ng panahon at kung magkano ang interes na kasangkot sa bawat pagbabayad.

Maaaring sabihin ng mga kasunduan sa pautang ang eksaktong buwanang pagbabayad na dapat bayaran sa isang loan.

Ligtas na sabihin na anumang oras na humiram o magpapahiram ka ng pera, ang isang legal na kasunduan sa pautang ay dapat maging bahagi ng proseso.

On Demand vs. Fixed Repayment Loan

Ang mga pautang ay gumagamit ng dalawang uri ng pagbabayad: on demand at fixed payment.

Ang mga tala ng demand ay kadalasang ginagamit para sa panandaliang paghiram at kadalasang ginagamit kapag humiram ang mga tao sa mga kaibigan o miyembro ng pamilya. Minsan ang mga bangko ay nag-aalok ng mga demand na pautang sa mga customer na mayroon silang itinatag na relasyon. Ang mga pautang na ito ay karaniwang hindi nangangailangan ng collateral at para sa maliliit na halaga.

Ang kanilang pangunahing tampok ay kung paano sila binabayaran. Hindi tulad ng mga pangmatagalang pautang, maaaring kailanganin ang pagbabayad sa tuwing naisin ng nagpapahiram, hangga't may sapat na abiso. Ang kinakailangan sa pag-abiso ay karaniwang binabaybay sa kasunduan sa pautang. Ang mga demand na pautang sa mga kaibigan at miyembro ng pamilya ay maaaring isang nakasulat na kasunduan, ngunit maaaring hindi ito legal na maipapatupad. Ang mga bangko ay humihiling ng mga pautang ay legal na maipapatupad. Ang pasilidad ng overdraft ng tseke ay isang halimbawa ng pautang sa demand sa bangko – kung wala kang pera sa iyong account para mabayaran ang isang tseke, papahiramin ka ng bangko ng pera at babayaran ang tseke, ngunit inaasahang babayaran mo ang bangko nang mabilis. , kadalasang may bayad sa parusa.

Ang mga fixed term na pautang ay karaniwang ginagamit para sa malalaking pagbili at madalas na hinihiling ng mga nagpapahiram na ang bagay na binili, marahil isang bahay o kotse, ay magsisilbing collateral kung ang nanghihiram ay magde-default. Ang pagbabayad ay nasa nakapirming iskedyul, na may mga terminong itinatag sa oras na nilagdaan ang utang. Ang utang ay may petsa ng kapanahunan kung kailan dapat itong ganap na mabayaran. Sa ilang mga kaso, ang utang ay maaaring mabayaran nang maaga nang walang multa. Sa iba, ang maagang pagbabayad ay may kasamang multa.

Mga Legal na Tuntunin na Dapat Isaalang-alang

Ang lahat ng mga kasunduan sa pautang ay dapat tukuyin ang mga pangkalahatang tuntunin na tumutukoy sa mga legal na obligasyon ng bawat partido. Halimbawa, ang mga tuntunin tungkol sa iskedyul ng pagbabayad, default o paglabag sa kontrata, rate ng interes, seguridad sa pautang, pati na rin ang inaalok na collateral ay dapat na malinaw na nakabalangkas.

May ilang karaniwang legal na tuntunin na kasangkot sa mga kasunduan sa pautang na dapat malaman ng lahat ng panig, hindi alintana kung ang kontrata ay sa pagitan ng pamilya at mga kaibigan o sa pagitan ng mga institusyong nagpapautang at mga customer. Narito ang apat na pangunahing termino na dapat mong malaman bago pumirma ng kasunduan sa pautang:

Pagpili ng Batas: Ang terminong ito ay tumutukoy sa pagkakaiba sa pagitan ng mga batas sa dalawa o higit pang mga hurisdiksyon. Halimbawa, ang mga batas na namamahala sa isang partikular na bahagi ng isang kasunduan sa pautang sa isang estado ay maaaring magkaiba sa parehong batas sa ibang estado. Mahalagang tukuyin kung aling mga batas ng estado (o hurisdiksyon) ang ilalapat. Ang terminong ito ay kilala rin bilang "Salungatan ng Batas."

Mga Kasangkot na Partido: Ito ay tumutukoy sa personal na impormasyon tungkol sa nanghihiram at nagpapahiram na dapat malinaw na nakasaad sa kasunduan sa pautang. Dapat kasama sa impormasyong iyon ang mga pangalan, address, numero ng social security at numero ng telepono para sa magkabilang panig.

Severability Clause: Ang terminong ito ay nagsasaad na ang mga tuntunin ng isang kontrata ay independyente sa isa't isa. Kaya, kung ang isang kundisyon ng kontrata ay itinuring na hindi maipapatupad ng korte, hindi iyon nangangahulugan na ang lahat ng mga kundisyon ay hindi maipapatupad.

Buong Sugnay ng Kasunduan: Tinutukoy ng terminong ito kung ano ang magiging huling kasunduan at pinapalitan ang anumang mga kasunduan na naunang ginawa sa mga negosasyon, nakasulat man o pasalita. Sa madaling salita, ito na ang huling salita at anumang sinabi (o isinulat) noon, hindi na nalalapat.

Pagpapasiya ng Rate ng Interes

Maraming nanghihiram sa kanilang unang karanasan sa pag-secure ng pautang para sa isang bagong bahay, sasakyan o credit card ay hindi pamilyar sa mga rate ng interes ng pautang at kung paano sila tinutukoy. Ang rate ng interes ay depende sa uri ng pautang, ang marka ng kredito ng nanghihiram at kung ang utang ay secure o hindi secure.

Sa ilang mga kaso, hihilingin ng isang nagpapahiram na ang interes ng pautang ay itali sa mga materyal na ari-arian tulad ng titulo ng kotse o gawa ng ari-arian. Ang mga batas sa proteksyon ng consumer ng estado at pederal ay nagtatakda ng mga legal na limitasyon tungkol sa halaga ng interes na maaaring legal na itakda ng isang tagapagpahiram nang hindi ito itinuturing na ilegal at labis na halaga ng usura.

Kung ang loan ay may kasamang mga pagbabayad ng interes, gaya ng ginagawa ng karamihan, ang mga tuntunin ay babaybayin sa mga tuntunin at kundisyon ng loan. Ang interes ay alinman sa fixed fee o floating fee.

Ang isang nakapirming bayad, o nakapirming rate, na pautang ay nagtatatag ng mga rate ng interes na nananatiling hindi nagbabago sa panahon ng pagbabayad ng mga pautang. Kung humiram ka ng pera na may 4% annual rate, babayaran mo ang nagpapahiram ng 4% sa isang taon sa balanseng dapat bayaran hanggang sa mabayaran ang utang. Ang halaga ng interes na babayaran mo ay bababa sa paglipas ng panahon habang ang balanse ay binabayaran at ang prinsipal na bayad ay tataas. Kung humiram ka ng $200,000 para makabili ng bahay, ang buwanang bayad ay mananatiling pare-pareho, ngunit ang bahagi ng bayad na napupunta sa interes at punong-guro ay magbabago bawat buwan dahil ang balanse ng utang ay nababawasan.

Ang mga rate ng interes ng lumulutang na bayad, na tinatawag ding mga variable rate na pautang, ay nagdadala ng mga rate ng interes na nagbabago sa paglipas ng panahon. Ang halaga ng interes na nakabatay sa isang benchmark na rate, kadalasan ay isang malawakang sinusunod na index tulad ng LIBOR na regular na nagbabago. Ang mga lumulutang na rate ng bayad ay pana-panahong inaayos at sa pangkalahatan ay ginagamit lamang sa mga kumplikadong pautang tulad ng adjustable-rate na mga mortgage sa bahay.

Haba ng Kontrata at Amortisasyon

Ang haba ng kontrata ng pautang ay tinutukoy ng pagtitiwala ng nagpapahiram sa iskedyul ng amortisasyon. Kapag natukoy na ng tagapagpahiram at ng nanghihiram ang halaga ng pera na kailangan, gagamitin ng tagapagpahiram ang talahanayan ng amortisasyon upang kalkulahin kung ano ang magiging buwanang pagbabayad sa pamamagitan ng paghahati sa bilang ng mga pagbabayad na gagawin at pagdaragdag ng interes sa buwanang pagbabayad.

Maliban na lang kung may mga partikular na kondisyon sa pautang na nagpaparusa sa nanghihiram para sa maagang pagbabayad ng utang, ito ay sa pinakamahusay na interes ng nanghihiram na bayaran ang utang sa lalong madaling panahon. Ang mas mabilis na utang sa utang ay nagretiro mas kaunting pera ang gastos sa nanghihiram.

Mga Bayarin at Mga Parusa bago ang Pagbabayad

Bagama't ang layunin na mabilis na magbayad ng utang ay isang mahusay na kasanayan sa pananalapi, may ilang mga pautang na nagpaparusa sa nanghihiram ng mga pre-paid na bayarin at mga parusa para sa paggawa nito. Ang mga parusa sa paunang pagbabayad ay karaniwang makikita sa mga pautang sa sasakyan o sa mga subprime na pautang sa mortgage. Maaari rin itong mangyari kapag pinili ng mga borrower na muling mag-finance ng bahay o auto loan.

Ang mga parusa sa paunang pagbabayad ay inilalapat upang protektahan ang tagapagpahiram, na umaasa ng isang tiyak na pagbabalik sa kanyang utang sa isang tiyak na tagal ng panahon. Halimbawa, kung binayaran ng nanghihiram ang isang 5-taong pautang sa loob ng tatlong taon, ang nagpapahiram ay mawawalan ng interes na inaasahan niya sa huling dalawang taon ng utang.

Ang mga multa sa paunang pagbabayad ay karaniwang 2% ng halagang dapat bayaran sa utang o anim na buwang pagbabayad ng interes. Maaari itong magkaroon ng malaking epekto sa halaga ng muling pagpopondo ng isang pautang. Maraming sub-prime loan ang may kasamang prepayment penalties, na sinasabi ng mga kalaban na target ang mahihirap, na kadalasan ay ang mga may subprime loan.

Sa kabilang panig ay ang mga bahay na pinondohan sa pamamagitan ng mga utang ng FHA na suportado ng gobyerno. Partikular na ipinagbabawal ng pederal na batas ang mga parusa sa paunang pagbabayad sa mga pautang sa FHA. Ang pagbubukod ay kung ang nanghihiram ay may isang mortgage na naglalaman ng isang sugnay na dapat bayaran sa pagbebenta at ang sugnay ay pinahintulutan bilang bahagi ng mortgage.

Paglabag o Default

Kung ang isang kontrata ng pautang ay nabayaran nang huli, ang utang ay ituturing na default. Ang nanghihiram ay maaaring managot para sa napakaraming potensyal na legal na pinsala upang mabayaran ang nagpapahiram para sa anumang pagkalugi na naranasan.

Ang lumabag o hindi na-default na tagapagpahiram ay maaaring ituloy ang paglilitis at hayaan ng korte na managot ang nanghihiram para sa mga legal na gastos, na-liquidate na mga pinsala at kahit na may mga asset at ari-arian na nakalakip o ibinebenta para sa pagbabayad ng utang. Bilang karagdagan, ang isang paglabag o default ng paghatol ng hukuman ay maaaring ilagay sa rekord ng kredito ng nanghihiram.

Mandatoryong Arbitrasyon

Ang mandatory arbitration ay isang lalong popular na probisyon sa mga kasunduan sa pautang na nangangailangan ng mga partido na lutasin ang mga hindi pagkakaunawaan sa pamamagitan ng isang arbitrator, sa halip na ang sistema ng hukuman.

Mahigit sa 50% ng mga institusyon ng pagpapautang ang kasama ang mandatory arbitration bilang bahagi ng kanilang mga kontrata sa pautang dahil ito ay dapat na mas mabilis at mas mura kaysa sa pagpunta sa korte. Inilalagay ng arbitrasyon ang pangwakas na desisyon sa mga kamay ng isang tao, na malamang na mas may karanasan at sopistikado tungkol sa batas kaysa anim na hurado sa isang silid ng hukuman.

Sa karamihan ng mga kaso, ang mandatoryong arbitrasyon ay malinaw na pinapaboran ang mga nagpapahiram, na mayroong legal na tagapayo na dalubhasa sa larangang ito ng batas sa kanilang panig. Ang nanghihiram ay kadalasang walang abogado o hindi sapat na representasyon dahil hindi ginagarantiyahan ng mga abogado ang pagbabayad sa mga kaso ng arbitrasyon.

Ang nanghihiram ay nasa mas malaking kawalan kung ang arbitrasyon ay may bisa, ibig sabihin ay walang apela. Ang mga patakaran sa Fair Credit Reporting Act at ang Truth in Lending Act ay walang kinalaman sa mga kaso ng arbitrasyon, na pinapaboran din ang nagpapahiram.

Ang mga miyembro ng militar ay lalong mahina sa mga kasunduan sa pautang na kinabibilangan ng mandatoryong arbitrasyon. Ang isang solider na naglilingkod sa labas ng bansa ay maaaring hindi makadalo o magkaroon ng karampatang representasyon sa isang arbitrary na pagdinig at dahil doon, mawalan ng pagmamay-ari ng kotse o iba pang asset. Ang desisyon ng arbitrator ay hindi maaaring iapela, kaya walang recourse kung ang desisyon ay laban sa sundalo.

Bago ka pumirma sa isang kasunduan sa pautang, basahin ito nang mabuti at kung kabilang dito ang isang mandatoryong sugnay sa arbitrasyon, magpasya kung komportable ka doon bilang isang paraan ng pag-aayos ng mga hindi pagkakaunawaan.

Usury at Predatory Protections

Pinoprotektahan ng ilang pederal at pang-estadong batas sa proteksyon ng consumer ang mga consumer laban sa mga taktika ng predatory at usura na pautang na ginagamit ng mga nagpapahiram. Ang Truth In Lending Act, Real Estate Settlement Act at ang Home Owners Protection Act ay pederal na nagpoprotekta sa mga nanghihiram laban sa mga mandaragit na nagpapahiram.

Maraming estado ang nagpatupad ng kasamang consumer predatory at usury protection acts upang protektahan ang mga nanghihiram. Ang parehong partido ay nakikinabang dahil ang mga nagpapahiram ay gumagawa ng makatwirang mga rate ng pagbabayad ng interes at ang mga nanghihiram ay tumatanggap ng isang kailangang-kailangan na pautang.

Pinoprotektahan ng ilang pederal at pang-estadong batas sa proteksyon ng consumer ang mga consumer laban sa mga taktika ng predatory at usura na pautang na ginagamit ng mga nagpapahiram.

Mga Tala ng Pangako

Ang mga promisory notes ay kahawig ng mga kasunduan sa pautang ngunit walang kumplikado. Kadalasan, ang mga ito ay higit pa sa mga liham ng commitment-to-pay tulad ng mga IOU o simpleng payment on demand na mga tala. Kadalasan ang nanghihiram ay nagsusulat ng isang liham na nagsasaad kung magkano ang pera na kanyang hinihiram at ang mga tuntunin kung saan ito babayaran. Halos palaging ginagamit ang mga ito para sa maliliit na pautang sa pagitan ng mga taong kilala ang isa't isa.

Ang mga promisory notes ay nilagdaan at napetsahan at maaaring legal na may bisa. Ang mga promisory notes ay maaaring i-secure o hindi secure. Ang mga secure na pautang ay nag-aalok ng collateral ng tagapagpahiram ay ang utang ay hindi nababayaran, habang ang mga hindi secure na pautang ay hindi gumagamit ng collateral. Maaari silang maglaman ng mga tuntunin tungkol sa mga pagbabayad sa installment at interes, kahit na maaaring hindi.

Hindi tulad ng mga kasunduan sa pautang, na maaaring maglaman ng kumplikadong mga tuntunin sa pagbabayad, ang mga promissory notes ay mas katulad ng mga papel na daanan na nagsasaad na ang isang tao ay nagpahiram ng isa pang pera at na ang nanghihiram ay sumang-ayon na bayaran ang pera sa loob ng isang tiyak na tagal ng panahon, alinman sa isang lump sum o sa installment. Pangunahing ginagamit ito upang maiwasan ang mga hindi pagkakaunawaan sa pananalapi at hindi dapat malito sa isang kasunduan sa pautang, na naglalaman ng iba't ibang mga tuntunin at remedyo na maaaring ipatupad sa batas.